Процесс ликвидации Bank Standard весьма показателен, поскольку дает представление о том, как рассчитываются по долгам прочих обанкротившихся коммерческих банков. И дело не только в том, что это самое крупное банкротство – в отличие от целого ряда ликвидируемых финансовых организаций именно здесь впервые в нашей практике был задействован комитет кредиторов.
Благодаря этому общественность получает больше информации о процессе ликвидации Bank Standard, отметил в беседе с # председатель комитета кредиторов этого банка Акрам Гасанов:
— К сожалению, такого не скажешь о других обанкротившихся кредитно-финансовых организациях. Тем временем, с начала ликвидации банка прошло более двух лет, а результаты оставляют желать лучшего.
— И все же, что сделано за это время?
— Начну с того, что по закону «О банках» ликвидатором обанкротившихся финансовых организаций является Фонд страхования вкладов. Задачей фонда в процессе ликвидации является продажа движимого и недвижимого имущества банка, а также возврат выданных банком кредитов. Вырученные в результате этого деньги фонд должен распределить между кредиторами и вкладчиками. Именно для этого, согласно закону «О банках», процесс ликвидации находится под контролем апелляционного суда, в нашем случае — Бакинского апелляционного суда. Кроме этого, создан комитет кредиторов, который также призван активно контролировать этот процесс. Для того, чтобы деятельность фонда была более эффективной и не коррумпированной (поскольку дискреционные полномочия в ходе ликвидации создают большие возможности для коррупции, — при реализации имущества могут быть откаты, при возврате кредитов возможны незаконные сделки с заемщиками) ликвидация должна осуществляться на основе ликвидационного плана.
По закону этот документ обновляется ежеквартально – до начала каждого квартала Фонд страхования вкладов должен представлять суду план ликвидации банка на утверждение. И только на основе утвержденного судом плана фонд должен осуществлять мероприятия по ликвидации банка.
Что происходит на самом деле? До сих пор еще ни разу Фонд страхования вкладов не представлял план относительно каждого квартала до начала квартала. Как правило, ликвидатор делает это либо по ходу процесса, либо же в конце. Сейчас на исходе четвертый квартал, но не утвержден план ликвидации даже за первый квартал истекающего года. По сути, Фонд страхования вкладов осуществляет ликвидацию Bank Standard и прочих кредитно-финансовых организаций без плана ликвидации. Т.е. делает это по собственному разумению, а планы утверждаются в самом конце. До конца текущего года будут, скорее всего, утверждены планы за первый, второй и третий квартал, хотя четвертый уже на исходе.
— Как реагирует на происходящее суд?
— Я присутствую в апелляционном суде регулярно в качестве председателя комитета кредиторов и наблюдаю весь процесс, а потому могу только представить, что творится в процессе ликвидации прочих банков, где комитетов кредиторов нет…
Что касается планов ликвидации, фонд не просто поздно представляет их суду, но постоянно оказывает давление на суд, требуя утвердить план безоговорочно. Мол, верьте нам. Но в документе масса информации – цифры, балансы и прочее. Суд постоянно что-то спрашивает, требует подтверждающие документы, а фонд их не представляет. Такая ситуация была бы еще понятна в прошлом году, когда такие процессы только начинались. Однако прошло немало времени, и можно же было привыкнуть, понять, что требуется суду. Суду представляют что хотят. Суд неоднократно требовал действий по тем планам, что были представлены. Фонд же открыто заявляет суду, что не будет выполнять его требований. Т.е. наблюдается фактически шантаж, мол, попробуйте не утвердите.
Все это говорит о том, что процесс ликвидации банка происходит в неправовом поле и фонд делает что хочет. Но это еще полбеды. Главная беда в том, что в планах, которые фонд представляет суду, уйма ошибок! Я пока не говорю даже о правонарушениях, но ошибках – технических, экономических и юридических… Например, они пишут постоянно в планах, что якобы у Bank Standard на сегодняшний день есть чистые активы! Но что такое чистые активы? Это активы за вычетом пассивов. У лица, которое стало банкротом, не может быть положительных, чистых активов. Такого не может быть в принципе, поскольку банк банкрот именно потому, что у него пассивов больше, чем активов. В балансах пишут постоянно, что у Bank Standard имеются какие-то резервы. Резервы могут быть только у действующего банка. Фонд даже не понимает, зачем нужны резервы! Резервы нужны действующему банку на тот случай, если выданные им кредиты не вернутся. Зачем резервы банку-банкроту?
В плане написано, что Фонд страхования вкладов получает зарплату за ту работу, что делает. Да Бог с ней – с суммой! Главное, сама ошибка. Зарплата может быть только у физического лица, у юридического лица, коим является фонд, зарплаты быть не может. Могут быть комиссионные, оплата услуг, но это не может называться заработной платой. Наблюдается зашкаливающая безграмотность. Я неоднократно заявлял в суде, что в силу этих обстоятельств, стоит поднять вопрос о компетентности.
— Удалось ли продать имущество Bank Standard и как продвигается работа в этом направлении?
— Самое простое, что должен сделать ликвидатор – вынести на продажу движимое и недвижимое имущество банка. Bank Standard признан банкротом уже более двух лет назад. Однако до сих пор ничего серьезного не продано. Реализованы банкоматы, пара автомобилей. Недвижимость на десятки миллионов не продают, не выносят на аукцион. Спрашивается, чего ожидают? Неужели это требует особого ума и способностей? Нужно лишь вынести на продажу имущество. Более того, сами пишут в плане, что несут расходы по этому имуществу. Только на его охрану расходуется ежеквартально более 40 тыс. манатов. И все эти деньги, естественно, фонд берет из имущества банка. У кредиторов возникают серьезные сомнения – тут что-то нечисто. Скорее всего, ведутся какие-то закулисные переговоры с возможными покупателями по заниженной стоимости. Потому что если фонд в данном случае честен, он должен просто вынести имущество на аукцион и продать тому, кто предложит наибольшую цену. Но это почему-то не делается, и никаких разумных объяснений нет.
— Скажите, как обстоит ситуация с возвратом проблемных долгов Bank Standard?
— Наибольшее имущество Bank Standard и прочих обанкротившихся банков – это выданные кредиты. По 90% выданных кредитов задержки с платежами более года. Надо их вернуть. Как возвращаются проблемные долги? Через суд. Фонд заявляет, что ведет более 1500 судебных процессов против заемщиков. Но эти процессы охватывают менее 40% суммы общего кредитного портфеля. При этом более 90% выданных кредитов приходится на 150 заемщиков. Спрашивается, почему не подают в суд на крупных заемщиков, чьи долги охватывают львиную долю кредитного портфеля? Их же меньше. При этом фонд ведет 1500 процессов против мелких заемщиков, чьи долги в общей сумме не дотягивают до 40%. Кстати, это постоянный вопрос фонду.
Разумных объяснений этому мы не получаем. Иногда говорят, что якобы на этих крупных заемщиков пожаловались в Главное управление по борьбе с коррупцией. Но это не мешает тому, чтобы подать в суд. Более того, надо подавать в суд, поскольку может пройти исковая давность и потом, это ведь адекватный выход в сложившейся ситуации. Когда в Бакинском апелляционном суде спрашивают, почему не подали дело в суд, фонд отвечает то же самое. Сказывается старая советская психология — если обратились в правоохранительные органы, тем более Генеральную прокуратуру, значит, в суд можно не обращаться. Но это не так.
Допустим, даже если фонд обратился в орган по борьбе с коррупцией, пусть сообщит суду, по каким заемщикам. Но этого тоже не делают. Ни одно имя заемщика не оглашается. Фонд не информирует ни суд, ни комитет кредиторов, в чем именно обвиняют заемщиков. Мы недавно обсуждали вопросы по Access Bank https://zerkalo.az/access-bank-usilil-vnesudebnoe-davlenie-na-zaemshhikov/.
Этот банк в августе-сентябре пожаловался на своих крупных заемщиков. В результате должников банка созвали в Генеральную прокуратуру и выбивают кредиты. Правильно или нет – это другой вопрос. Главное, требуют вернуть кредиты. Но почему-то, когда обращается Фонд страхования вкладов в Главное управление по борьбе с коррупцией, здесь ничего не предпринимают. Может быть, ликвидатор не представил нужные доказательства, может, вообще не обращался? Откуда нам это знать? В целом же ничего путного для возврата кредитов не делается, и почему-то не подаются иски. Что же касается 1500 исков, которые якобы поданы – комитет кредиторов хочет их видеть, знать имена ответчиков, в какие суды поданы иски. Хочу напомнить, что судебные процессы в Азербайджане открытые, а перечень судебных процессов, которые ведутся, не может быть тайной. Есть электронная система, где можно посмотреть, какие судебные процессы ведутся сегодня в стране. Так в этой системе нет даже 20-ти процентов от тех якобы 1500 судебных дел, о которых говорит фонд.
— Какой из этого следует вывод, почему и на каком основании скрывают списки?
— В фонде либо говорят неправду, либо же в электронной системе какие-то проблемы. Мы неоднократно говорили в суде – пусть представят список. Фонд говорит, что это банковская тайна. Какая банковская тайна? Сам факт наличия судебного процесса не может быть тайной. Скрывают для того, чтобы кредиторы и вкладчики не знали имен заемщиков, поскольку это могут быть известные люди… Кроме того, в этом случае выяснится, против кого не подаются иски. Все это создает очень серьезные основания думать, что фонд идет на какие-то закулисные переговоры с заемщиками, возможно, коррупционные. Идут торги за спиной кредиторов. Мы уже высказали фонду все свои претензии, но ничего путного в ответ не получаем.
Фонд страхования вкладов расходует очень большие суммы на процесс ликвидации – каждый квартал обходится больше миллиона манатов. Суду никаких подтверждающих документов не представляется, куда потрачены эти деньги неизвестно. Фонд ограничивается общей информацией, мол, потратил на какие-то консалтинговые услуги 50-60 тыс. и т.д. Кому и за какие услуги фонд платит такие суммы? На этот вопрос нет ответа. Один из самых важный вопросов – фонд написал в плане ликвидации, что собирается вернуть деньги Центрального банка (Центробанк тоже является одним из кредиторов Bank Standard) вне очереди, поскольку, якобы, залоги по некоторым кредитам, выданным банку, одновременно являются залогами самого банка перед Центральным банком. Поясню. На практике это выглядит следующим образом. Допустим, я беру кредит в Bank Standard, а банк берет кредит в ЦБА. Закладываю имущество в Bank Standard за кредит, который беру в этом банке и закладываю его же за кредит, который Bank Standard получил в Центральном банке.
Но право Центробанка при этом регистрируется как приоритетное по сравнению с Bank Standard. Т.е, если завтра не возвращаю кредит в Bank Standard, а тот не возвращает кредит ЦБА, в этом случае залоговое имущество продается на аукционе и в первую очередь деньги возвращают в Центробанк, после Bank Standard, а остаток получает заемщик. Кстати, большой вопрос — почему ЦБА поощрял такие схемы, поскольку не мог по закону выдавать такого рода целевые кредиты. Причем, в самих кредитных договорах не отмечалось, что заемщику Bank Standard выдается кредит за счет кредита, получаемого в Центробанке, поскольку это незаконно. Формально это две независимые сделки, где заемщик якобы по доброй воле закладывает имущество в Центробанк и Bank Standard. Сегодня фонд заявляет, что деньги, которые такой заемщик возвращает банку, аккумулирует на специальных счетах, чтобы вернуть их Центробанку. Это незаконно, поскольку заемщик возвращает долг Bank Standard, и банк должен эти средства заносить в общую кассу, откуда будет делить средства между кредиторами банка. Центробанк тоже является одним из кредиторов, но кредитором последней очереди, как вкладчики и все остальные. Если Центробанк это не устраивает, он должен инициировать процесс продажи заложенного имущества на аукционе и уже так вернуть свои деньги.
Самое интересное, изначально, еще в прошлом году, когда впервые был утвержден план ликвидации банка, сообщалось, что процесс ликвидации будет завершен до конца 2019 года. Сейчас, в новых планах, представленных фондом суду, отмечается, что процесс завершится до конца 2021 года. Раньше фонд писал, что если процесс ликвидации затянется и превысит обозначенные сроки, это будет неэффективно и пр. Это говорит о том, что фонд искусственно затягивает процесс, процедуру возврата кредитов, продажи имущества. Как уже говорилось, такой поворот событий может сопровождаться коррупционными сделками. И наконец, банальная причина затягивания процесса в том, что ликвидация любого обанкротившегося субъекта с большими финансовыми возможностями – это хороший бизнес. В любом случае, таким образом можно трудоустроить свою родню, знакомых и близких. Давать им хорошую зарплату, списывать деньги на различные расходы. До кредиторов нет дела. В итоге им скажут, что собрали немного кредитов и продали некоторое имущество… Кстати, фонд страхования вкладов является кредитором первой очереди по тем средствам, которые компенсировал по застрахованным вкладам. Поэтому собранные деньги фонд заберет в первую очередь, а что недоберет – спишет на различные расходы. Я уже говорил, что каждый квартал фонд расходует более миллиона.
— И все-таки, неужели не даются объяснения, на какие именно цели расходуются средства кредиторов?
— Скажу больше. Ежеквартально фонд уже списывает некоторые кредиты на миллионные суммы и никак не поясняет. Даже во время последнего судебного заседания суд в очередной раз не утвердил план ликвидации за первый квартал этого года, поскольку фонд не выполнил требуемые судом действия по изменению некоторых положений плана и не представил подтверждающие документы по своим расходам. Именно поэтому суд не может утвердить упомянутые планы. Ни судьи, ни я лично не смогли добиться от представителей фонда ответа на вопрос: почему фонд списывает кредиты заемщиков. Они выдают общие суммы – мол, списали за прошлый квартал 11 млн. манатов. Кому? Зачем? Почему? Нет информации!
22 ноября прошло заседание комитета кредиторов банка, где обсуждались все эти вопросы и было принято решение письменно обратиться к Президенту страны Ильхаму Алиеву с жалобой на действия Фонда страхования вкладов. Текст жалобы готовится и, скорее всего, до конца следующей недели будет подписан вкладчиками и кредиторами.
