Верховный суд поставил, наконец, точку в затянувшемся конфликте вокруг решения Международного банка Азербайджана (МБА), понизившего в одностороннем порядке процентные ставки по инвалютным вкладам в ноябре прошлого года. Оспаривать свои права в судах решились только три вкладчика, сегодня один из них празднует долгожданную победу.
Судебные решения по двум другим делам, скорее всего, также будут в пользу вкладчиков, уверен банковский юрист Акрам Гасанов, представляющий интересы вкладчиков. Гасанов рассказал в беседе с # о нелегком пути к долгожданной справедливости.
— Акрам муаллим, расскажите для начала о сути конфликта. Чем было вызвано решение МБА о понижении процентов по инвалютным вкладам в одностороннем порядке по заключенным уже договорам? Как банк аргументировал такой шаг?
— Это случилось ровно год назад, в ноябре прошлого года Международный банк Азербайджана направил всем своим долларовым вкладчикам извещение, что в одностороннем порядке снижает процентную ставку по долларовым вкладам до 2%. На тот момент многие банки снижали процентные ставки, однако это касалось новых договоров, Межбанк же начал пересматривать уже заключенные договоры самолично понижая ставки по всем долларовым вкладам до 2%. Так, например, если клиент вложил средства под 10-12% на пять лет, сумма, набежавшая, скажем, за два истекших года, остается, но впоследствии будет действовать произвольно установленная банком ставка. И это притом, что банк не имеет права пересматривать подписанные с клиентами договоры по собственному желанию.
Международный банк в своем извещении ссылался на существенное изменение обстоятельств. Мол, в стране сложилась неблагоприятная финансово-экономическая ситуация в связи с девальвацией. Решение аргументировали незаконной деятельностью бывшего руководителя Джахангира Гаджиева, а также указом главы государства от 2015 года о подготовке банка к приватизации и его оздоровлении. Якобы в соответствии с перечисленными обстоятельствами и упомянутым указом банк пересматривает условия уже заключенных договоров с клиентами.
— Помнится, это решение еще в прошлом году вызвало, мягко сказать, недовольство вкладчиков. Клиенты банка выражали озабоченность незаконными действиями руководства МБА и готовились обратиться в судебные инстанции. Однако на этом информация в СМИ прекратилась. Как развернулись события, и что происходило в течение года?
— В прошлом году упомянутые действия банка вызвали массовое недовольство вкладчиков. Я тогда выступил в прессе и социальной сети с тем, что поступок Межбанка является незаконным и призвал вкладчиков подавать в суд. В свою очередь банк предложил вкладчикам либо с этим решением смириться и получать за вклады 2%, или же забрать деньги. Подавляющее большинство вкладчиков забрали свои вклады, в результате банковская система потеряла деньги. Некоторые согласились оставить их под 2%, и только три вкладчика откликнулись на мой призыв подать в суд на Межбанк, чтобы признать поступок банка незаконным. Кстати, это тоже является показателем того, насколько наши граждане – вкладчики, клиенты не доверяют банковской и судебной системе. Ну как можно выиграть у банка в суде, тем более, если это Международный банк, думают они.
На самом деле такие настроения были небезосновательны. Насиминский районный суд рассматривал все три дела, и в этой инстанции мы проиграли. Даже больше — Межбанк добился, чтобы судебные процессы проходили в закрытом режиме — не дай Бог, туда пресса нагрянет. Банк объяснял свое ходатайство тем, что якобы на этих процессах может быть раскрыта коммерческая тайна. Естественно, никакой коммерческой тайны там раскрыто не было, просто банк не приводил ни одного адекватного довода. Все их доводы были направлены лично против меня. Мол, Акрам Гасанов чуть ли не враг банковской системы. Хотя я заявлял в суде, что, напротив, этим иском помогаю банковской системе и стремлюсь доказать, что можно ей верить и вкладывать деньги на долгосрочной основе и наши банки будут выполнять свои обязательства, а если нет, то суд защитит интересы вкладчиков.
Но в итоге Насиминский районный суд иски не удовлетворил. Мы подали апелляционную жалобу по всем трем искам и этим летом выиграли. После этого МБА подал кассационную жалобу в Верховный суд. Недавно по первому делу прошло заседание Верховного суда, где было отказано в удовлетворении жалобы Межбанка. Таким образом, решение Апелляционного суда о том, что действия Межбанка по снижению ставки были незаконными, вступило в силу и теперь МБА будет вынужден продолжать эти договоры на прежних условиях, по прежней процентной ставке. Естественно, полагаю, что два других дела тоже будут рассмотрены Верховным судом аналогичным образом. Таким образом, закончилось это дело, которое продолжалось целый год.
— Какие обоснования приводил Межбанк?
— Самое первое – Межбанк ссылался на статью 422 Гражданского кодекса Азербайджана о существенном изменении обстоятельств. Мол, банк не может знать, что финансовая ситуация в стране и положение самого банка так испортится, не мог предвидеть девальвацию и тому подобное. Однако наши аргументы были следующие: во-первых, в любом случае, даже если произошло существенное изменение обстоятельств, касательно договора о банковских вкладах это применять нельзя. Поскольку в том же Гражданском кодексе есть статья 948.3, где сказано, что по срочному договору банковского вклада с физическим лицом банк не имеет права в одностороннем порядке снижать процентную ставку. Это однозначная норма, и поэтому банк на это право не имел.
Во-вторых, даже если предположить, что произошло существенное изменение обстоятельств, данный институт не может применяться в одностороннем порядке. Т.е. если банк посчитал, что произошло существенное изменение обстоятельств, он должен был предложить клиентам понизить процентную ставку. Если клиенты на это согласились, то пожалуйста, а если нет, — банк должен был подать в суд. Но никак не в одностороннем порядке снижать процентные ставки.
Плюс ко всему этому, никакого существенного изменения обстоятельств не произошло. Посылы к тому, что действия Дж.Гаджиева нанесли ущерб банку, никакого отношения к клиентам банка иметь не могут, поскольку в таком случае завтра любая компания будет ссылаться на незаконные действия руководителя и отказываться от выполнения своих обязательств. Это, конечно же, недопустимо.
Касательно изменения финансовой ситуации, мы в суде представили выдержки из выступления главы государства о том, что никакого существенного кризиса в стране нет, и правительство успешно справляется с текущими проблемами. С другой стороны, государство взяло на себя долги Межбанка, банк вышел по итогам прошлого года на прибыль. О каком существенном ухудшении состояния банка можно вообще говорить? В суде были представлены финансовые отчеты банка, опубликованные на его сайте и свидетельствующие о том, что в положении банка, конечно, проблемы есть, но банк вышел на прибыль, благодаря государственной помощи.
— Поясните, какое отношение имеет указ главы государства о приватизации и оздоровлении банка к одностороннему понижению процентных ставок по вкладам?
— Межбанк ссылался на указ президента страны о приватизации банка от 15 июля 2015 года и МБА на всех судебных процессах неоднократно ссылался на этот указ. Фактически, таким образом, банк злоупотреблял именем президента и этим указом. Я неоднократно говорил, что в упомянутом указе речь идет только о проблемных кредитах банка, о вкладах в документе ничего нет. Более того, говорится, что целью этого указа, в том числе является поддержание имиджа МБА, как надежного банка перед кредиторами и вкладчиками.
Но как можно поддерживать имидж, если банк будет в одностороннем порядке снижать процентную ставку? В итоге все эти аргументы сыграли роль — я перечислил лишь самые важные. Отсюда следует главный вывод — вкладчики Межбанка фактически спасли имидж банка не только внутри страны, но и за рубежом. И не только имидж МБА здесь имеет значение, но и всей отечественной банковской системы, поскольку пострадали, в том числе иностранные вкладчики. Мы доказали, что суды в Азербайджане поддерживают интересы вкладчиков, ведь без долгосрочных вкладов не может быть банковской системы, а экономике страны нужны длинные деньги.
Именно поступок Межбанка мог подорвать долгосрочные вклады, поскольку клиенты не будут вкладывать на 5–10 лет, зная, что в любой момент банки начнут снижать процентную ставку. Считаю, что это очень хорошее решение, поскольку оно придает уверенность банковским клиентам и гражданам, которые часто отказываются обращаться в суды и не хотят бороться за свои права.
