Азербайджанские банки вновь наращивают объемы потребительского кредитования. Этот момент неслучайно вызвал обеспокоенность у высшего политического руководства страны. Ведь если вспомнить, именно бесконтрольное кредитование населения привело к проблемам в банковской и социальной сфере на волне девальвации пятилетней давности, а для решения проблемы токсичных долгов пришлось привлекать бюджетные средства.
На фоне роста потребительского кредитования местные финансовые структуры слабо финансируют бизнес, и эта проблема широко обсуждалась в ходе экономического совещания при главе государства. После этого Палата надзора финансовых рынков (MBNP)выступила с заявлением о готовящемся пакете предложений по активации кредитования бизнеса. «Руководители банков, со своей стороны, выразили готовность к совместной деятельности для увеличения кредитования бизнеса», — подчеркивает структура. В частности отмечается, что для решения проблемы MBNP внесла изменения в «Правила расчета банковского капитала и его адекватности».
По свидетельству руководителя Центра экономического и социального развития (ЦЭСР) Вугара Байрамова, цель упомянутых корректив — улучшить ситуацию с банковским кредитованием реального сектора экономики. «Для решения этой задачи понижены кредитные риски для малого и среднего бизнеса, — сообщил он. — Данное обстоятельство делает банковские кредиты более привлекательными для бизнеса. Изменения также включают вопросы, связанные с более эффективной организацией пруденциальной политики для ответственного кредитования и здорового заимствования, а также устранения спекулятивных ситуаций. Таким образом, в правилах применяется дифференцированный и более жесткий подход к определению ставок потребительского кредитного риска в зависимости от отношения долга к доходам банков, их процентной ставке, времени оборота денежных средств и валюты. Эта договоренность снизит привлекательность потребительского кредитования для банков по сравнению с кредитами для бизнеса. В результате темпы роста потребительских кредитов замедлятся, ограничивая тем самым избыточную задолженность населения. Тем самым, обновленный документ поможет сделать банки более привлекательными для финансирования реального сектора».
По словам Байрамова, правила также включают изменения для приведения нормативно-правовой базы в соответствие с международными стандартами. Таким образом, новый подход будет полностью интегрирован в стандарт BASEL II по отношению к кредитным рискам, в том числе уровень рисков по суверенным и корпоративным ценным бумагам будет классифицироваться на основе требований международных рейтинговых агентств. Кроме того, для применения принципов Базель II и III, в Правила были добавлены требования к формированию финансовой подушки от рыночных и операционных рисков. Введение таких требований поможет поднять пруденциальное регулирование на международный уровень, помимо кредитных рисков банковского сектора, в дополнение к рыночным и операционным рискам. Похвально, что Палата по финансовым рынкам утверждает новые положения вскоре после распоряжения главы государства. Надеемся, что в краткосрочной перспективе количество банковских кредитов для реального сектора возрастет».
В свою очередь банковский эксперт Акрам Гасанов отметил в беседе с нами, что MBNP внесла изменения в два документа — Правила расчета банковского капитала и его адекватности, и параллельно с этим были внесены коррективы в Правила о регулировании кредитного риска на одного заемщика и группу взаимосвязанных заемщиков. «Как видно из этих изменений, целью является поощрение бизнес-кредитов и, наоборот, стимулирование снижения уровня потребительских кредитов банков. Что касается правил расчета банковского капитала, понятно, что банки в основном работают за счет привлеченных средств и собственного капитала, который должен быть не меньше 50 млн. манатов. При этом есть понятие адекватности капитала — это соотношение активов, или всех выданных кредитов за счет привлеченных денег к капиталу. При этом активы не просто соотносятся с капиталом, но соотносятся с учетом риска этих кредитов. Уровень риска по различным видам кредитов определяет Палата надзора финансовых рынков в зависимости от сроков, обеспеченности залогом и т.д.».
К вопросу о том, что сделала Палата в этом направлении? Структура увеличила показатель рискованности по потребительским кредитам, понизив его в отношении кредитов для бизнеса. Таким образом, повышена привлекательность кредитов для бизнеса. Сугубо формально это означает, что выдаваемые отныне потребительские кредиты будут считаться более рискованными и увеличение потребительских кредитов в кредитных портфелях банков будет негативным образом сказываться на адекватности капитала. Напротив, бизнес-кредиты будут считаться менее рискованными, а значит, показатель адекватности капитала при кредитовании предпринимателей не будет так снижаться, как в случае с потребительским кредитованием.
Гасанов отметил, что снижение уровня риска для бизнес-кредитования непонятно, поскольку правила расчета банковского капитала и его адекватности существуют именно для учета рисков. «Ведь если какой-то вид кредитования рискованный, значит, показатель степени риска должен быть соответствующим, — сказал эксперт. — От снижения показателей на деле кредиты для бизнеса не станут менее рискованными. Получается, что банки отныне могут выдавать бизнес-кредиты, в том числе рискованные, но показатель рискованности по ним будет невысокий». По мнению эксперта, решение повысить показатель рискованности по потребительским кредитам является верным, поскольку в долгосрочной перспективе такие кредиты действительно таят в себе риски, но снижать показатель рискованности по бизнес-кредитам не стоило, поскольку от этого рисков не убудет.
Изменения в правилах расчета капитала не имеют отношения к рассматриваемому вопросу и являются больше формальными, считает собеседник, поскольку прежде чем говорить о соответствии международным стандартам, следует привести в порядок финансовую отчетность банков. «Финансовые отчеты наших банков не соответствуют действительности, а яркий пример этому Atabank, который вновь показал в своих квартальных отчетах прибыль 22 тыс. манатов», — сказал Гасанов, отметив, что в Правилах о регулировании кредитного риска установлены более строгие критерии для потребкредитов сроком более 7 лет. Между тем известно, что потребительские кредиты, за исключением ипотечных, не выдаются на такие длительные сроки.
Примечательно, что изменения коснулись лишь кредитования по линии банков, не затронув небанковские кредитные организации (НБКО), которые также выдают потребительские кредиты и поднадзорны MBNP. По мнению эксперта, говоря о слабом банковском кредитовании бизнеса, следует смотреть в корень проблемы. «Даже после усиления пруденциальных нормативов ситуация особо не изменится, принимая во внимание манипуляции кредитных организаций с финансовыми отчетами. Кроме того, банки справедливо считают кредиты для бизнеса более рискованными в условиях сложившегося уровня судебно-правовой системы. Т.е. нет гарантии, что выданные деньги вернут и это главная проблема. Другой ключевой момент — чтобы выдавать бизнесу дешевые кредиты, дешевые кредиты нужно выдавать банкам, а ЦБА не делает этого. Даже те 682 млн. манатов, которые должны были выдать банкам по указу главы государства от 28 февраля сего года, кредитные организации еще не получили».
