Девальвации 2015 года открыли новую страницу в истории Азербайджана не только в плане курса валюты и общего экономического положения страны, но и создали новую реальность для всего банковского сектора Азербайджана.
Сразу же после девальваций появились огромные проблемные кредиты, а вкладчики пришли за своими депозитами. Ситуация вокруг банков сильно ухудшилась, банки начали разоряться и один за другим закрываться. В 2019 году положение намного улучшилось — финансовый рынок адаптировался под новые реалии, а руководство страны взяло на себя выплаты по проблемным кредитам населения. И хотя этот шаг правительства облегчил банкам жизнь, он не решил все их проблемы, главная из которых – это капитализация и финансы, а их в стране становится все меньше и меньше. Ситуация с пандемией, карантином, а вместе с тем и падение цен на нефть, еще больше осложнила жизнь всем банкам страны. Только за время карантина одним махом Центральный Банк закрыл сразу 4 банка, причем в их числе оказались даже те, которые не считали себя банкротами и выдавали вкладчикам своевременно проценты по депозитам.
О том, какие процессы развиваются в банковском секторе Азербайджана, следует ли ожидать закрытия еще нескольких банков и о финансовой ситуации в целом, рассказал в интервью # экономист Акрам Гасанов.
— Как известно, сейчас банковский сектор Азербайджана находится под давлением. Можно ли ожидать продолжения процесса закрытия считающихся неустойчивыми банков?
— Председатель Центробанка в принципе уже заявил, что проверка банков продолжается, а потому закрытие других банков не исключено. Учитывая претензии Центробанка к недавно закрытым четырем банкам, такой сценарий очень даже вероятен. Ведь регулятор закрыл эти банки из-за отрицательного уровня регулятивного капитала. А что такое регулятивный капитал? Это собственные средства банка, рассчитанные по методике Центробанка.
Так, из капитала вычитывают резервы, созданные по проблемным кредитам. Учитывая высокий уровень проблемных кредитов в отечественных банках, у подавляющего большинства капитал именно отрицательный. Конечно, не все банки признают это, поскольку создают меньше резервов, чем требует Центробанк.
Проблема в том, что методика расчета регулятивного капитала практически не учитывает качество залогового обеспечения проблемных кредитов. Есть проблемный кредит – все, будь добр, создавай резервы в размере этого кредита. И не делается различие между банками, залоговое обеспечение кредитов которых высокое и низкое. А ведь именно это важно. Так, если банк имеет качественные залоги, в итоге он посредством суда обратит на них взыскание и вернет свои деньги, следовательно — восстановит капитал.
В мировой практике таким банкам Центробанк в качестве кредитора последней инстанции обычно выдает кредиты, и проблема постепенно решается. Другое дело, если залогов недостаточно. Такой банк уже не восстановит капитал, а потому должен быть закрыт. Но наш Центробанк подошел к вопросу не дифференцированно и отказался кредитовать банки, столкнувшиеся с временной проблемой ликвидности. Учитывая, что в таком положении находится большинство местных банков, все они находятся под угрозой. Если, конечно, они не будут капитализированы за счет текущих либо новых акционеров. Или если Центробанк не изменит свою политику.
— Как отмечают разные независимые источники, сейчас наблюдается отток капитала из незащищенных банков, которые не находятся в руках у чиновников. К чему данный процесс приведет?
— Это приведет к монополизации рынка. Недавно глава Центробанка фактически призвал бизнес обслуживаться в системно значимых банках, которые, как он не совсем грамотно выразился по-русски, «слишком большие, чтобы утонуться». Короче, мол, потом не жалуйтесь, мы вас предупредили. На самом деле, клиенты, особенно корпоративные клиенты, более или менее всегда имели представление о том, какие именно банки являются системно значимыми, т.е. наиболее безопасными с точки зрения риска их закрытия. Особенно это стало ясно, когда пару лет назад государство спасло самый крупный банк страны – Международный Банк Азербайджана, влив туда несколько миллиардов долларов и задействовав всю административную мощь против проблемных заемщиков.
Тем не менее, в первую очередь именно корпоративные клиенты стараются избегать сотрудничества с такими банками. Почему? Во-первых, у таких банков слабые кадры и низкий уровень качества услуг. Во-вторых, у них сравнительно высокие тарифы. Наконец, в-третьих, они пользуются административным ресурсом. Если у вас возникнут проблемы с таким банком, у вас не то, чтобы нет шансов в суде, вас уничтожат в досудебном порядке – посредством правоохранительных органов. Собственно, все перечисленное классика жанра под названием «монополия». Следовательно, грядущая монополизация рынка приведет к усилению всех перечисленных негативных моментов.
— Можно ли считать, что действия и заявления главы Центробанка вызвали недовольство вкладчиков банковским сектором страны?
— Недовольство вкладчиков в основном вызвано краткосрочными проблемами: их деньги застряли в этих банках на определенный период. Но учитывая действующую систему полного страхования вкладов, они получат свои средства до осени. Куда больше недовольны корпоративные клиенты этих банков. У них нет страховки и гарантий. Более того, опыт ликвидации банков (непрозрачность, грубые правонарушения, разбазаривание средств и т.п.) в Азербайджане говорит о том, что шансов на возврат своих средств у них мало. Конечно, им надо бороться. Но это долгая и трудная борьба.
— Можно ли ожидать, что в скором времени еще какие-то банки закроются? Какие банки под прицелом?
— Как я уже отметил, эта вероятность очень высока. И куда легче говорить о банках, которым это не грозит, чем наоборот. Это однозначно системно значимые банки. То есть наиболее крупные банки, тройка лидеров — Международный Банк Азербайджана, Пашабанк и Капитал Банк.
