Не все вкладчики закрытых банков получат свои деньги – экономист

Девальвации 2015 года открыли новую страницу в истории Азербайджана не только в плане курса валюты и общего экономического положения страны, но и создали новую реальность для всего банковского сектора Азербайджана.

Сразу же после девальваций появились огромные проблемные кредиты, а вкладчики пришли за своими депозитами. Ситуация вокруг банков сильно ухудшилась, банки начали разоряться и один за другим закрываться. В 2019 году положение намного улучшилось — финансовый рынок адаптировался под новые реалии, а руководство страны взяло на себя выплаты по проблемным кредитам населения. И хотя этот шаг правительства облегчил банкам жизнь, он не решил все их проблемы, главная из которых – это капитализация и финансы, а их в стране становится все меньше и меньше. Ситуация с пандемией, карантином, а вместе с тем и падение цен на нефть, еще больше осложнила жизнь всем банкам страны. Только за время карантина одним махом Центральный Банк закрыл сразу 4 банка, причем в их числе оказались даже те, которые не считали себя банкротами и выдавали вкладчикам своевременно проценты по депозитам.

О том, какие процессы развиваются в банковском секторе Азербайджана, следует ли ожидать закрытия еще нескольких банков и о финансовой ситуации в целом, рассказал в интервью # экономист Акрам Гасанов.

— Как известно, сейчас банковский сектор Азербайджана находится под давлением. Можно ли ожидать продолжения процесса закрытия считающихся неустойчивыми банков?

— Председатель Центробанка в принципе уже заявил, что проверка банков продолжается, а потому закрытие других банков не исключено. Учитывая претензии Центробанка к недавно закрытым четырем банкам, такой сценарий очень даже вероятен. Ведь регулятор закрыл эти банки из-за отрицательного уровня регулятивного капитала. А что такое регулятивный капитал? Это собственные средства банка, рассчитанные по методике Центробанка.

Так, из капитала вычитывают резервы, созданные по проблемным кредитам. Учитывая высокий уровень проблемных кредитов в отечественных банках, у подавляющего большинства капитал именно отрицательный. Конечно, не все банки признают это, поскольку создают меньше резервов, чем требует Центробанк.

Проблема в том, что методика расчета регулятивного капитала практически не учитывает качество залогового обеспечения проблемных кредитов. Есть проблемный кредит – все, будь добр, создавай резервы в размере этого кредита. И не делается различие между банками, залоговое обеспечение кредитов которых высокое и низкое. А ведь именно это важно. Так, если банк имеет качественные залоги, в итоге он посредством суда обратит на них взыскание и вернет свои деньги, следовательно — восстановит капитал.

В мировой практике таким банкам Центробанк в качестве кредитора последней инстанции обычно выдает кредиты, и проблема постепенно решается. Другое дело, если залогов недостаточно. Такой банк уже не восстановит капитал, а потому должен быть закрыт. Но наш Центробанк подошел к вопросу не дифференцированно и отказался кредитовать банки, столкнувшиеся с временной проблемой ликвидности. Учитывая, что в таком положении находится большинство местных банков, все они находятся под угрозой. Если, конечно, они не будут капитализированы за счет текущих либо новых акционеров. Или если Центробанк не изменит свою политику.

 Как отмечают разные независимые источники, сейчас наблюдается отток капитала из незащищенных банков, которые не находятся в руках у чиновников. К чему данный процесс приведет?

— Это приведет к монополизации рынка. Недавно глава Центробанка фактически призвал бизнес обслуживаться в системно значимых банках, которые, как он не совсем грамотно выразился по-русски, «слишком большие, чтобы утонуться». Короче, мол, потом не жалуйтесь, мы вас предупредили. На самом деле, клиенты, особенно корпоративные клиенты, более или менее всегда имели представление о том, какие именно банки являются системно значимыми, т.е. наиболее безопасными с точки зрения риска их закрытия. Особенно это стало ясно, когда пару лет назад государство спасло самый крупный банк страны – Международный Банк Азербайджана, влив туда несколько миллиардов долларов и задействовав всю административную мощь против проблемных заемщиков.

Тем не менее, в первую очередь именно корпоративные клиенты стараются избегать сотрудничества с такими банками. Почему? Во-первых, у таких банков слабые кадры и низкий уровень качества услуг. Во-вторых, у них сравнительно высокие тарифы. Наконец, в-третьих, они пользуются административным ресурсом. Если у вас возникнут проблемы с таким банком, у вас не то, чтобы нет шансов в суде, вас уничтожат в досудебном порядке – посредством правоохранительных органов. Собственно, все перечисленное классика жанра под названием «монополия». Следовательно, грядущая монополизация рынка приведет к усилению всех перечисленных негативных моментов.

— Можно ли считать, что действия и заявления главы Центробанка вызвали недовольство вкладчиков банковским сектором страны?

— Недовольство вкладчиков в основном вызвано краткосрочными проблемами: их деньги застряли в этих банках на определенный период. Но учитывая действующую систему полного страхования вкладов, они получат свои средства до осени. Куда больше недовольны корпоративные клиенты этих банков. У них нет страховки и гарантий. Более того, опыт ликвидации банков (непрозрачность, грубые правонарушения, разбазаривание средств и т.п.) в Азербайджане говорит о том, что шансов на возврат своих средств у них мало. Конечно, им надо бороться. Но это долгая и трудная борьба.

— Можно ли ожидать, что в скором времени еще какие-то банки закроются? Какие банки под прицелом?

— Как я уже отметил, эта вероятность очень высока. И куда легче говорить о банках, которым это не грозит, чем наоборот. Это однозначно системно значимые банки. То есть наиболее крупные банки, тройка лидеров — Международный Банк Азербайджана, Пашабанк и Капитал Банк.

 

| 2020-05-15T19:18:38+04:00 15 мая 2020, 20:58|12345 (Пока оценок нет)
|