Потребительский кредит прочно вошел в нашу жизнь. Учитывая, что большинство наших граждан зарабатывают не так уж много, и вынуждены ограничивать себя во всем, именно банковские кредиты помогают людям решать их текущие финансовые проблемы.
Кому-то кредитные деньги помогли улучшить жилищные и бытовые условия, кому-то выучить ребенка в ВУЗе, кому-то даже спасли жизнь (лечение и операции у нас обходятся в кругленькую сумму)…
Большинство добропорядочных заемщиков твердо намерены соблюсти условия кредитного договора, вовремя гасить проценты и в срок вернуть весь долг. Но, как говорится, человек предполагает, а бог располагает — не всегда удается реализовать задуманное. Неожиданное сокращение, финансовый кризис, девальвация, непредвиденные крупные расходы по другой статье семейного бюджета… Все это мешает реализации намеченных планов, угнетает, ведет к стрессам и даже отчаянным поступкам (буквально каждый месяц появляются новости о гражданах, которые свели счеты с жизнью из-за проблемного кредита и долгов).
Поэтому задолженность населения Азербайджана перед банками продолжает оставаться одной из самых острых проблем в стране. Реальность такова, что большинство не имеет денег на выплату кредитов, которые каждый месяц увеличиваются из-за набегающих процентов, однако видимого решения этой проблемы нет. И это все на фоне существенного роста цен на потребительском рынке. Плюс еще и цепное банкротство отечественных банков, активно работавших на рынке потребительского кредитования.
Страдают и поручители, подписавшие документы о взятии кредита своим родственникам или знакомым, некоторым из них сегодня приходится выплачивать кредиты вместо кредитополучателя. Одним словом, сложившаяся ситуация создала массу проблем как для самих банков, так и для многих граждан Азербайджана, взявших банковский кредит.
Это социальная сторона проблемы, но еще более негативны ее экономические аспекты.
Шато Палата рю финанс
Согласно официальной информации, в Азербайджане общий объем просроченных кредитов на 2017 год составил около 1,63 млрд. манат. А по данным Центрального банка Азербайджана в 2017 году кредитные организации Азербайджана сократили объем предоставленных займов на 28,5 % по сравнению с 2016 годом, до 11 76 миллиарда манат. Объем просроченных займов за год вырос на 10,5%. Доля просроченных займов в кредитном портфеле банков и небанковских кредитных организаций составила 13,8 %.
Обратите внимание, что за последний год в катастрофическом объеме — почти на треть (28,5%) — сократился объем кредитования экономики со стороны банковского сектора, что уже говорит о глубокой рецессии (падении) нашего финансового рынка и реальном замедлении темпов экономического развития. И при этом обвале объема кредитования просроченные (читай «проблемные») займы выросли на 10,5%!!! А доля в 13,8 % просроченных займов в кредитном портфеле – это более чем наглядная демонстрация неустойчивости и высокой степени риска банковского рынка.
Ни банки, ни регуляторы в лице ЦБ и Палаты по надзору попросту не афишируют реальные масштабы проблемы. Наверное, опасаются раскачать лодку… Безнадежные кредиты для банка — это настоящий балласт, который крайне негативно сказывается на финансовом состоянии структуры. И банки один за другим идут ко дну, вызывая еще и другую волну проблем – не возвратом денег вкладчикам.
Хладнокровие государственных регуляторов, конечно, поражает – стоять на берегу и смотреть, как один за другим тонут твои корабли, может быть увлекательно. Но на этих кораблях тонут судьбы тысяч людей – это вас не напрягает?
Какие были за последнее время приняты меры по оздоровлению банков (ну, кроме Межбанка)? Никаких. В принципе, банки предоставлены сами себе. Массовые судебные разбирательства банков с должниками не дают должного эффекта. Если у должника нет денег, то и изымать особо нечего. И народ стал умнее – имущество оформляется на третьих лиц. Впрочем, львиная доля потребительских кредитов была выдана без залогов. В ряде случаев отечественные банки умышленно выдавали кредиты лицам, которые, по сути, не имели возможности их вернуть. То есть тут коррумпированность банковских работников тоже сыграла свою роль. Нельзя не отметить, что нынешняя ситуация в банковской системе страны стала прямым результатом непродуманных действий и криминальных схем банкиров. Население здесь точно не виновато.
Раковая опухоль в банковской сфере будет расти и дальше по причине того, что никаких адекватных мероприятий в данной сфере не проводится. Палата по надзору за финансовыми рынками, кажется, более пристально следит за качеством вина во Франции, чем за проблемами в нашем банковском секторе. А ведь проблемы возникли не в один день. Банковское законодательство у нас достаточно жестко регламентировано, и проблемы с рисками и низкой ликвидностью того или иного банка можно увидеть даже в месячном разрезе.
Остается, как всегда уповать на Президента.
Заморозка и перезагрузка
Одной из радикальных, но действенных мер может стать замораживание и частичная амнистия по просроченным потребительским (беззалоговым) кредитам населения. В этом направлении (в рамках Госпрограммы по оздоровлению финансового рынка) создается дифференцированная система реструктуризации задолженности населения банкам, в зависимости от объема кредита, и остаточной суммы задолженности, сроков просрочки выплат и кредитной истории, материального (финансового) состояния заемщика, наличия социальных льгот (беженец, ветеран, инвалид и пр.), семейного положения заемщика (наличие иждивенцев, малолетних детей и пр.), целей кредитования и пр.
В соответствии с этой классификацией часть задолженности (основная сумма + проценты) не превышающей, к примеру, 500 $ (в манатном эквиваленте) амнистируется и списывается, с признанием у заемщика «мягкого банкротства» (со всеми вытекающими последствиями, включая, 1-2-х летний мораторий на выдачу кредитов данному физлицу).
Для сумм от 500 до 1000 $ можно применить частичную амнистию – списать процентную задолженность, а основную сумму реструктуризировать и пролонгировать на определенный период, с предоставлением каникулярного периода (3-9 месяцев).
Для сумм, превышающих 1000 $, задолженность (основная сумма + проценты) реструктуризировать и пролонгировать на определенный период, с предоставлением каникулярного периода без начисления просрочки. Для последних двух случаев заемщику также можно предоставить альтернативу в виде списания задолженности при разовой оплате какой-то части (на усмотрение банка) кредита.
При этом в коммерческих банках со стороны государства будет внедрен комплексный механизм прямого стимулирования деятельности. К банкам с малой и средней капитализацией, с высокой долей мусорных кредитов и ощутимо низкой финансовой ликвидностью данные меры могут быть применены только в случае консолидации с другими банковскими институтами. Целесообразно также назначить банк-агент (агенты) для осуществления данных операций (как в случае с вкладами бывшего Сбербанка).
Внедрение данных мер, как минимум, приведет к снижению социального напряжения в обществе, при искусственной стимуляции ликвидности финансового/банковского сектора. А Палату по надзору за финансовыми рынками можно перебросить на более ответственную сферу – например, развитие виноделия в Азербайджане. Или выращивание виноградных улиток для ценителей высокой французской кухни.
И…напоследок!
Не хочу перегружать написанное и приводить целый ряд утомительных цифр и факов. Скажу коротко.
Во многих странах с похожей экономикой предусматриваются и претворяются в жизнь целесообразные меры по оздоровлению взаимоотношений задолжавших клиентов с банками. Прокуратура и МВД, исключая некоторые криминальные сделки (как с Дж.Гаджиевым), не должны заниматься выбиванием денег. Это усугубляет ситуацию с возвратом кредитов. Ведь не секрет, когда следственные органы начинают «копать», то проверяют «на совесть». Я не имею в виду тех, которые взяли кредиты и не по назначению потратили. Они, естественно, должны понести наказание. Я становлюсь на сторону тех бизнесменов, которые, по причине неблагоприятных экономических процессов, оказались в долговой яме и из-за боязни, начинают залезать в долги на стороне, продают вплоть до своих домов, и т.д., и т.п. Но все равно, не могут закрыть кредиты. Поэтому надо, наоборот, помочь предприятиям-должникам выйти из тупиковой ситуации.
Если будем продолжать сажать, пугать, отбирать и применять дубинки – через 10 лет банковский сектор сморщится. Это я постарался мягко выразиться.
P.S. Дорогие читатели. Я мог бы назвать здесь имена и предприятия. Перечислить конкретные уголовные дела. Разрушенные судьбы. Привести имена больных матерей, отцов, детей, чьи семьи и сейчас подвергаются напастям. Кто-то может не выдержать, просто от обиды заплакать. Кто-то – держаться из последних сил. Кто-то – впасть в апатию. Кто-то – потерять уверенность в завтрашнем дне.
Обращаюсь к чиновникам, которые ответственны за этот сектор и обязаны изучить эту ситуацию. Проанализируйте все это с точки зрения развития экономики Азербайджана.
Вы! Банкиры, экономисты, депутаты, высокопоставленные чиновники!
Спасайте банковский сектор. Помогите деловым людям Азербайджана.
Вы же загнали их в угол! Ждете, когда Президент страны ударит кулаком по столу, соберет вас, даст напутствие?! И вы, растерявшись, начнете метаться и в спешке принимать «популярные» решения?
Будьте же преданными Президенту, стране, своим согражданам. Ведь именно вам доверено управлять отраслями и служить народу!
