Во втором квартале текущего года долгосрочный диффузионный индекс задолженности населения Азербайджана увеличился на четыре процентных пункта по сравнению с предыдущим годом и составил 23 процента, говорится в отчетности Центробанка. По оценкам финансового регулятора, индикатор изменения тенденций задолженности увеличился по сравнению с первым кварталом еще на 2 процентный пункт.
Диффузионный индекс задолженности — это простой способ понять, увеличивается ли долг у большинства компаний или людей. Данную экономическую категорию легко понять, если представить, что вы опрашиваете много людей, и спрашиваете, вырос или уменьшился их долг. Если большинство респондентов свидетельствует, что долг вырос, индекс будет выше 50. Если же большинство говорит, что долг уменьшился, индекс ниже этой планки. Оценка этого уровня отражает изменения в кредитной задолженности населения, а сам показатель выводится на основании опросов банков, помогая измерению объемов кредитных заимствований у населения. Индекс помогает оценить, растет ли долговая нагрузка в экономике или же она, напротив, снижается. Таким образом вырисовывается общая картина — если долги растут, то это может быть признаком проблем, а если уменьшаются — значит, возможно, финансовое положение улучшается.
По данным опроса, 75 процентов банков-респондентов заявили, что изменений в уровне заимствований населения не произошло, а 25 процентов кредитно-финансовых структур анонсируют умеренный рост. При этом самый высокий показатель долгосрочного диффузионного индекса уровня задолженности населения отмечали во втором квартале позапрошлого года – тогда обсуждаемый показатель подскочил до 29 процентов.
Проблема потребительских кредитов в Азербайджане не теряет своей актуальности ввиду растущей долговой нагрузки на рядовых потребителей, сопровождающейся серьезными финансовыми рисками. Сумма потребительских кредитов в Азербайджане на конец прошлого года составила около 14 млрд манатов, что составляет 58,4 процентов от общего кредитного портфеля банков. В течение всего минувшего года этот показатель вырос на 24 процента, что свидетельствует о значительном приросте в сегменте кредитования домохозяйств. При этом наибольший прирост потребительских кредитов наблюдался за последние десять лет. Так, начиная с 2005 года упомянутый показатель увеличился почти в 13 раз. В нынешнем году сумма потребительских кредитов в Азербайджане составила значительную долю общего кредитного портфеля – уже на начало года объем кредитования домохозяйств достиг 7,88 млрд манатов, что составило порядка 38,9 процентов от общей суммы кредитов в стране.
В местных экспертных кругах считают растущее кредитование домохозяйств нежелательным, поскольку, оно чревато рисками, как это было на волне девальвации национальной валюты. Такая тенденция вредна, говорит депутат и эксперт Вугар Байрамов, поскольку чревата увеличением проблемной задолженности. Особенно если рост в сегменте потребительского кредитования происходит на фоне неудовлетворительного финансирования реального сектора экономики. Главным образом эта проблема характерна для регионов страны, поясняет аналитик. По его словам, львиная доля выдаваемых коммерческими банками кредитов приходятся на Баку, а регионы остаются в аутсайдерах банковского кредитования.
Из-за высокой степени рисков финансисты предпочитают столицу регионам страны, ведь в Баку и на Абшероне сконцентрирован еще и самый высокий по республике платежеспособный спрос. Еще одной причиной слабого финансирования регионов является недостаток залогового имущества, уверен эксперт. По словам депутата, уже на начало лета портфель потребительских и ипотечных кредитов в стране превысил 9 млрд манатов. При этом банки по-прежнему не заинтересованы финансировать стратегически важные сферы нашей экономики.
Специалисты выражают обеспокоенность ростом потребительских кредитов, поскольку такой расклад представляет собой серьезные риски для финансовой стабильности. Рост потребительского кредитования в Азербайджане, по мнению экспертов, связан с рядом причин, включая улучшение доступа к кредитам и увеличение потребностей населения в финансировании повседневных расходов. В то же время считается, что по сравнению с некоторыми странами СНГ условия потребительского кредитования в Азербайджане более гибкие, что также способствует возрастающей динамике роста потребительской задолженности. Все это, безусловно, приводит к увеличению кредитных рисков для банков и заемщиков, особенно с учетом возможной макроэкономической нестабильности. Основной проблемой, которую поднимают экономисты, является высокая долговая нагрузка на население и риск неплатежеспособности заемщиков при резких изменениях в экономике.
Подобное экономика и финансовый сектор страны уже пережили на волне предыдущего падения цены нефти и девальвации национальной валюты. Ситуация с проблемными кредитами решалась комплексной государственной поддержкой, включая реструктуризацию задолженности для граждан. Такой подход, безусловно, позволил смягчить последствия роста кредитной задолженности среди населения, однако проблема просроченных кредитов все еще сохраняется. По данным на март года объем проблемных (просроченных) кредитов составил 469,2 миллиона манатов, что составляет 1,9% от общего кредитного портфеля.
Считается, что, несмотря на значительное использование кредитов для финансирования различных нужд населения, долговая нагрузка и просроченные кредиты остаются актуальными вызовами для финансовой системы страны. Например, к началу августа сего года проблемные кредиты составили 453,7 млн манатов. Показатель уменьшился на 8,3 процента по сравнению с тем же временем прошлого года, однако доля просроченной задолженности в общем кредитном портфеле банков составила 1,7%, что также отражает снижение по сравнению с 2,2 процентами годом ранее. Но несмотря на это в годовом исчислении сумма токсичных долгов подросла на 3,6 процентов с начала года
При этом сумма кредитов экономике составила 27 млрд 268,5 млн манатов. На долю частных банков пришлось 19 миллиардов 058,3 миллиона манатов или 69,9 процентов кредитных вложений. Это на 13,9 процентов больше, чем год назад. На дату отчета кредитные вложения госбанков составили 6 млрд 636,4 млн, что на 43,2 процентов превысило прошлогодний уровень. По итогам июля небанковские кредитные организации (НБКО) удвоили кредитование до 1 млрд 573,8 млн. манатов.
