На днях Палата надзора финансовых рынков ликвидировала лицензии еще двух кредитных союзов (КС) Aqrointer и Aqroinvest. В результате ряды этих финансовых образований поредели до 52 кредитных союзов, выживших в результате масштабной чистки последних лет.
Для сравнения, в середине 2016 года в стране насчитывалось больше сотни таких финансовых организаций, а значит, их количество сократилось почти вдвое, и это еще не предел. Если приглядеться к статистике трехлетней давности, суммарный уставный капитал таких «кооперативов» достигал 23,11 млн. манат, не менее впечатляют объемы активов на общую сумму в 59,98 млн. манат. Отсюда следует, что кредитные союзы пользовались спросом, но успех уходит в прошлое.
С начала кризиса Палата надзора финансовых рынков пачками отзывает лицензии кредитных союзов, закрывая десятки этих структур. По мнению специалистов, мы наблюдаем не случайную акцию, а последовательную работу надзорной инстанции, наводящей порядок в самой странной и не поддающейся регулированию сфере кредитно-финансового рынка страны. За последние два десятка лет именно кредитные союзы являлись источником постоянного нарушения законодательства.
Однако это не мешало многочисленным КС получать лицензии Ценробанка. Палата надзора унаследовала от регулятора весомый сегмент рынка, живущий по своим правилам и законам. Серьезные показатели токсичных долгов, представленные в последних данных Государственной службы по сельскохозяйственным проектам и управлению кредитами, добавили масла в огонь.
Под занавес прошлого года примерно каждый четвертый из пяти (!) кредитов, выданных посредством кредитных союзов, являлся либо проблемным, либо и вовсе «висячим». Однако в этом был и относительно положительный момент — ранее данный показатель достигал 92%, то есть имелась какая-никакая позитивная динамика.
Для решения упомянутой проблемы Государственная служба по сельскохозяйственным проектам и управлению кредитами совместно с Палатой надзора финансовых рынков планировала провести встречи с отечественными кредитными союзами и провести их санацию. Говоря о причинах преобладания токсичных долгов в активах кредитных союзов, чиновники объяснили это отсутствием эффективных механизмов по возврату выданных средств и юристов. Мол, кредитные союзы не анализируют и не мониторят выданные кредиты, что приводит к использованию денег не по назначению.
Однако в экспертных кругах видят проблему глубже и связывают ее с беспрецедентными нарушениями и коррупцией в сфере КС. По существу такие финансовые организации являются частью рынка ссудосберегательных услуг. Они могут кредитовать только собственных членов, представляя собой кассу взаимопомощи. Однако на практике местные КС кредитуют посторонних, оформляя их членами своей организации в обход налогового законодательства. Деньги выдаются за вознаграждение.
Наконец, проблема обретает масштабные организационно-правовые формы. Вопреки своей сути потребительского кооператива, почти все они создаются в форме обществ с ограниченной ответственностью. И этому есть свое объяснение. Участники ООО не отвечают за его долги, тогда как кооперативы, согласно нашему гражданскому кодексу, отвечают. Отсутствие ответственности рождает порочную практику и злоупотребления.
Скажем, КС берет деньги у государственного фонда, и выдает эти средства формальному члену за откат. Кредит не возвращается, вызывая вопросы, в том числе к государственной организации, выдавшей ссуду. Каким образом госструктуры выдают кредиты непонятным организациям, именуемым кредитными союзами?
Когда же приходит время вернуть деньги государственной организации, союз ссылается на проблемный кредит. Шутка ли? По состоянию на конец прошлого года более 80% кредитного портфеля этих образований составляли проблемные долги. На тот момент в стране было до 70 кредитных союзов, объединяющих около 30 тыс. предпринимателей.
