Как ни страхуй, в результате … потеряешь

Через 50 дней в Азербайджане ликвидируется полное страхование вкладов. Однако, надежда на то, что закон продлят, хоть и призрачная, но остается.

Банковский эксперт Акрам Гасанов говорит, что вкладчики уже сейчас ищут выход из создавшейся ситуации. Как сообщил эксперт в интервью #, система полного страхования вкладов, существует в нашей стране уже 3 года. “Система была принята 4 марта 2016 года. В соответствии с этой системой все вклады физических лиц были полностью застрахованы, с условием, что страхуются сделки  с годовой процентной ставкой в иностранной валюте не более 3% и в национальной валюте не более 15% на всю сумму оной. До окончания действия данной системы остается 50 дней. Как же будет происходить страхование вкладов, начиная с 4 марта 2019 года?

В соответствии со статьей 5.2 закона «О полном страховании вкладов», на все сделки, заключенные после указанной даты, отныне, полное страхование будет действовать исключительно на суммы вкладов, не превышающие 30 тысяч манат. Если сумма вклада равна 30000 манат — в случае банкротства, вкладчик получает компенсацию в полном объеме. Например, по текущим правилам, если гражданин вложил 100000 манат по 15%, то, в случае закрытия банка до 4 марта текущего года, вкладчику компенсируют всю сумму. Но, если банк закроется после указанной даты, вкладчик получит только 30000 манат”, — отметил А.Гасанов.

В соответствии с утвержденной в декабре 2016 года президентом Азербайджана Ильхамом Алиевым «Стратегической Дорожной Картой по развитию финансовых услуг в Азербайджанской Республике», Палата по Надзору за Финансовыми Рынками до конца 2018 года должна была завершить процесс реструктуризации банков, капитальная устойчивость которых не была восстановлена. Другими словами, банковская система должна была быть оздоровлена, а по логике вещей, нездоровые банки должны были уйти с рынка.

“Однако, Палата не справилась с этой задачей и не смогла завершить процесс в установленные сроки. Так что закрытие “нездоровых” банков осталось на текущий 2019 год. А это означает, что в случае, если систему полного страхования не продлят, все вкладчики, у которых в банках хранятся суммы более 30 тысяч манат, в случае банкротства банка понесут ощутимые убытки. Мы можем это прогнозировать, учитывая, что процесс ликвидации лопнувших банков Фонд Страхования Вкладов проводил не прозрачно и с нарушениями закона”, — отметил эксперт.

На вопрос, как же вкладчикам обезопасить себя и свои финансы, Акрам Гасанов отметил, что существует несколько способов. “Например, начиная с осени прошлого года, некоторые вкладчики начали забирать свои деньги. Так, если 1 октября 2018 года в банках хранились 8,1991 миллиардов манат вложенных средств, то к 1 ноябрю 2018 года эта сумма снизилась до 8,14 миллиардов, а к 1 декабрю — 8,0735 миллиардов манат. То есть, только за 2 месяца, вкладчики “вытащили” из банков 125,6 миллионов манат”, — сказал он.

Другие граждане, по словам А.Гасанова, решили подстраховаться, перевложив деньги из одних (по их мнению, не очень благополучных) банков, в другие. “В более устойчивых, по мнению вкладчиков, банках процентная ставка ниже, но, они безопаснее”, — отметил эксперт.

Третьи вкладчики поступили достаточно умно: просто распределили свои финансы, разделив их на суммы не более 30 тысяч манат. “Таким образом, вкладчики либо вкладывают деньги в разные банки, либо, если не хотят менять организацию, перераспределяют сумму на имена родственников (максимальная сумма по 30000 манат на имя каждого родственника)”, — добавил он.

Но, по словам банковского эксперта, не исключено, что в последнюю минуту срок полного страхования вкладов будет продлен. “Однако, на это остается все меньше надежд. Я считаю, что если такие планы есть, то их необходимо реализовывать как можно скорее”, — подытожил Акрам Гасанов.

Чтобы получить экспертное мнение сотрудника одного ведущих банков Азербайджана, мы связались с Международным Банком. Нам пообещали подобрать специалиста, который  ответит на наши вопросы. Однако, обратного звонка мы так и не получили, поэтому, приводим слова оператора по имени Руфат. По словам сотрудника банка, страхование вкладов, начиная с 4 марта 2019 года, будет проводиться по той же системе, которая действовала до 4 марта 2016 года. То есть, депозиты, открытые до 02 марта 2016 года страховались  в национальной валюте  с годовой процентной ставкой не более 15% и иностранной валюте  с годовой процентной ставкой не более 12% и на сумму не более 30 000 манат.

Экономический эксперт Натиг Джафарли, комментируя # отмену поправок сказал, что сама инициатива была положительной, и ее следовало бы продлить. “Без этих изменений  банковский сектор оказался бы в намного худшем положении, чем сегодня.  В тот период, когда эти поправки применялись, среди населения началась паника, граждане закрывали свои депозитные счета, выводили свои средства из банков. Тогда подряд закрылись несколько банков. И только эти поправки, которые давали госгарантии вкладчикам, помогли удержать вклады граждан в банках. Данные изменения добавили надежность в глазах граждан. Без государственной поддержки и страховки, дела сейчас обстояли бы намного хуже. Я думаю,  эти поправки сыграли определенную позитивную роль”, — сказал он.

Эксперт считает, что целесообразнее было бы продлить действие данных изменений, так как информация об их отмене приведет к повальному выводу денег — особенно валютных вкладов — из местных банков. “Граждане потеряют гарантии, они поймут, что держать деньги в банках не имеет смысла. В таком случае, лучше снять средства со счетов, и депозитная база в банковском секторе существенно уменьшится. И так к банковской системе доверие  в стране на очень низком уровне. Поэтому необходимо очень осторожно подходить к этому вопросу и, желательно продлить эти изменения еще на пару лет”, — пояснил Н.Джафарли.

Н. Джафарли также отметил, что в мировой практике страхование вкладов регулируется частным сектором. “Во многих странах существует коммерческая страховка вкладов. То есть гражданин открывает депозитный счет и тут же при заключении договора  страхует его, чтобы обезопасить вкладчика, в случае возникновения проблем с банком — разорения, банкротства, закрытия. То есть данным вопросом занимается частный сектор, государство редко участвует в данном процессе. Все зависит от надежности, привлекательности банка. На сегодняшний день, в нашем регионе в Грузии более привлекательные условия для вкладчиков. Там депозитные ставки по валютным вкладам на порядок выше. Помимо того,  иностранные банки: Societe Generale, Bank of America,  Deutsche Bank имеют свои отделения или являются учредителями банков в Грузии. Именно этой надежностью они привлекают клиентов. Здесь люди не беспокоятся, что в случае банкротсва банка, они потеряют свои деньги.  Такая система складывалась столетиями во всем мире. То же самое можно сказать про швейцарские банки. Почему люди вкладывают свои деньги туда? Потому что они надежные, не было прецедентов, чтобы люди теряли свои деньги, вкладывая в  банки Швейцарии. Именно такой имидж необходимо создать, вкладчик должен чувствовать надежность. К сожалению, в Азербайджане банковский сектор не отличается этим качеством. Поэтому, на нынешнем этапе, без государственной поддержки банкам будет очень сложно. По моим наблюдениям и официальным данным, которые публикуют в Грузии, иностранных вкладчиков в банках этой страны стало намного больше. То есть тенденция вывода денег из азербайджанских банков и вложения в грузинские уже существует. Если в Азербайджане государственные гарантии страхования вкладов будут отменены, перевод денег из местных банков в грузинские может обрести массовый характер”, — подытожил Натиг Джафарли.

Оказывается, первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

В США сумма страхового возмещения с 2008 года по настоящий момент составляет 250 000 долларов.

Сумма страхового возмещения распространяется на различные виды депозитов и учитывается отдельно в каждом банке, в котором вкладчик разместил свои средства. Под отдельные категории попадают совместные депозиты, владельцами которых являются несколько физических лиц (подлежит возврату сумма до 250 000 долларов США на каждого владельца депозита), и депозиты, которые выплачиваются по факту смерти владельца указанным им лицам (застраховано до 250 000 долларов США на каждого указанного получателя). Некоторые типы пенсионных накоплений также попадают под страховое возмещение в том же объеме.

В Индии страхуют все основные типы вкладов и счетов (сберегательные, накопительные, до востребования). Максимальный размер выплат по вкладам составляет 100 тыс. рупий (около 1,5 тыс. долларов США) по вкладам одного лица в одном банке, включая все его отделения и филиалы.

В Японии система страхования вкладов была введена с 1971 года. Вопросами, связанными со страхованием депозитов, занимается Корпорация по страхованию депозитов, созданная с момента введения системы страхования. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в японских иенах. На текущий момент максимальная сумма страхового возмещения составляет 10 млн японских иен (приблизительно 87 тыс. долларов США).

Все государства – члены Евросоюза обязаны иметь схему страхования вкладов, гарантирующую возврат хотя бы 90% от суммы вклада. К настоящему моменту в большей части стран Евросоюза сумма вклада возвращается в полном объеме, но не более 100 тыс. евро. Для стран, не входящих в еврозону, максимальная сумма возмещения приближена к 100 тыс. евро. Например, в Великобритании застраховано до 75 тыс. фунтов стерлингов, в Дании – до 750 тыс. датских крон.

А у нас только в 2016 году те граждане, чьи вклады оказались не застрахованы, ибо превышали или порог максимальной суммы, или порог максимального годового процента вообще не получили никакую компенсацию. Только в Bank Standard таких вкладов осталось на 60 миллионов манат.

На данный момент суды рассматривают иски вкладчиков к государственным структурам и чиновникам, так или иначе причастным к банкротству банка.

В Азербайджане с конца 2015 года, то есть  после девальвации национальной валюты, лицензии потеряли 13 банков,  а средства, о возвращении которых, увы, придется забыть, достигли одного миллиарда манат.

| 2019-01-15T19:43:52+00:00 15 января 2019, 20:30|1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд6 Звезда7 Звезда8 Звезда9 Звезда10 Звезда (3 оценок, среднее: 10,00 из 10) Загрузка...|