Банковский эксперт Акрам Гасанов (специально для #)
Накануне Международный валютный фонд (МВФ) сообщил о том, что в стране остается несколько проблемных банков. При этом известно, что согласно утвержденной главой государства два года назад Стратегической дорожной карте по развитию финансовых рынков, Палата контроля финрынков до конца текущего года должна была завершить реструктуризацию (оздоровление) проблемных кредитно-финансовых организаций. Однако, как видно, этот процесс не завершен. На этот факт указывают как местные эксперты, так и авторитетные международные структуры. Год подходит к концу, а проблемные банки в стране остаются.
Данное обстоятельство отнюдь не означает, что проблемные финансовые организации необходимо взять и обязательно закрыть. Поэтому президент и дал время на оздоровление, но сроки затягиваются.
Решить эту проблему можно по-разному. При этом в первую очередь, проблемные банки надо разделить на две большие группы. Объединив в одну группу банки, которые имеют большое количество проблемных кредитов, но в долгосрочной перспективе велика вероятность, что они их вернут, благодаря залогам, будущей платежеспособности заемщиков, в том числе с привлечением судов и правоохранительных органов. Надо понимать, что в ряде случаев банки, действительно, стали жертвами мошенников. Но на это нужно время, поскольку эти банки судятся, жалуются, инициируют длительные тяжбы, которые длятся до пяти лет, а финансовым организациям нужны деньги — должны же они вернуть свои вклады, оплачивать текущие расходы и пр.
Как во всем мире принято поступать в этом случае? На это существует Центральный банк — как кредитор последней инстанции, Центробанк должен выдать кредит проблемному банку, чтобы финансовая структура имела возможность вернуть свои вклады и вести текущие расходы. И уже когда она будет постепенно возвращать выданные кредиты, за счет полученных средств вернет и кредит Центробанку.
Таким образом, спасти проблемные банки можно, однако наш Центробанк не выдает им кредиты. Это существенная проблема, поскольку банки стали жертвами, мягко сказать, недопонимания. Грубо говоря, конфликта между ЦБА и Палатой надзора финрынков. Для выдачи кредита требуется заключение этой структуры, однако Палата ввиду своей недееспособности, слабости кадрового потенциала и прочих проблем либо не может, либо не хочет это делать. Ситуация с проблемными банками становится все хуже.
Ко второй группе проблемных банков следует отнести финорганизации, которые не смогут вернуть все или большую часть проблемных кредитов. Такой вероятности нет. И если даже выдать кредит такому банку, он пропадет. С такими проблемными банками ситуация обстоит хуже. Их надо либо закрыть, либо же найти инвестора, который купит акции этих банков, внесет дополнительный капитал, за счет которого финансовая структура продолжит свою деятельность. Но сделать это, конечно же, сложно. Ведь на сегодняшний день мы затрудняемся найти инвесторов для Международного банка Азербайджана — самого крупного банка страны, не говоря уже о других частных банках. А потому, с большей долей вероятности, такие банки просто закроются.
Мы говорили, что иные банки уже ведут себя так, словно они скоро закроются.
https://zerkalo.az/access-bank-usilil-vnesudebnoe-davlenie-na-zaemshhikov/
В частности, речь идет об Access Bank. Понимая, что в судебном порядке большую часть кредитов вернуть не получится, возможно, из-за юридических ошибок самого банка, или каких либо злоупотреблений его сотрудников, Access Bank обратился в правоохранительные органы, обвинив несколько десятков бизнесменов-заемщиков в том, что они незаконно получили кредиты в этом банке. Почему-то правоохранительные органы привлекают бизнесменов к ответственности, но не привлекают работников и руководство самого банка за то, что они выдали такие незаконные кредиты. Такие действия — показатель того, что финансовая структура не видит себя в будущем. Надо понимать, что Access Bank выдает правоохранительным органам «черную бухгалтерию» своих заемщиков. При этом известно, что в Азербайджане бизнес в основном работает по «черной» схеме, уклоняясь от налогов. И когда предприниматели идут за кредитом в банк, они оказывают ему доверие, веря, что завтра о «черной» бухгалтерии никто не узнает. Они логично полагают, что банк не станет разглашать такую информацию, поскольку его также могут обвинить в содействии теневой экономике.
Однако Access Bank, судя по всему, пошел на это. Здесь не могут не понимать, что такой шаг чреват: клиентуры будет меньше или не будет вообще. Кто пойдет за кредитом в банк, доверит ему свою документацию, зная, что завтра это станет достоянием правоохранительных органов? И потом, будут ли вкладчики нести свои деньги в банк, зная, что он выдает столько незаконных кредитов? Access Bank решился на открытую борьбу, подрывающую его имидж. Напрашивается вывод, что банк фактически смирился с тем, что ему уже не жить и пытается максимально вернуть деньги для своих действующих акционеров. Кстати, банк отказался от рейтингов Fitch, свидетельствующих о большой вероятности дефолта, или банкротства. Все остальные банки, которые находятся в этом классе кредитных рейтингов, не идут на такое, поскольку надеются продолжить деятельность.
Как видно, процесс реструктуризации банковской системы не завершен. Проблема остается. Однозначно ее решение переносится на следующий год. Но тут есть еще один важный нюанс — 4 марта следующего года истекает срок действия закона «О полном страховании вкладов». Если какой-то отечественный банк закроется после 4 марта, вкладчики получат не весь вклад, а только, максимум, 30 тыс. манатов. Была надежда, что до конца этого года проблемные банки закроются и после этого можно будет вернуться к старой схеме страхования вкладов. Однако, исходя из того, что проблемные банки остались, — это, конечно же, очень тревожный сигнал для вкладчиков. Таким образом, если не продлят срок закона о полном страховании вкладов, боюсь, что с нового года ситуация может обернуться сильным оттоком банковских вкладов. Возможна паника среди вкладчиков. Стоит полагать и надеяться, что срок действия этого закона будет продлен.
