Принятая накануне государственная программа по расширению цифровых платежей в 2018-2020 годах обещает уже через три года довести ежегодный объем безналичных расчетов в нашей стране до 17 млрд. манатов.
О том, насколько оправданы такие ожидания, в беседе с нами рассказал эксперт-экономист Натиг Джафарли. По данным собеседника, если учитывать мировой опыт, хороших результатов можно добиться без каких-либо государственных программ, с помощью стимулирования бизнеса и граждан. В нашей же стране бизнес и граждане не готовы к применению этого инструмента, поскольку, главным образом, нет соответствующих навыков. У многих имеются карты, но сразу же, как только деньги садятся на счет, люди их обналичивают и используют в торговых сетях. Со слов эксперта, для начала необходимо позаботиться об удобстве и выгоде безналичных платежей для простых граждан и деловых кругов.
«Добиться этого просто. Скажем, в иных странах мира для развития такого рода навыков широко применялся метод материального поощрения. К примеру, в соседней Грузии в 2006 — 2007 годы широко применялся такой подход: чек при безналичной оплате автоматически превращался в лотерейный билет, по которому разыгрывались различные денежные вознаграждения. С помощью этой несложной процедуры граждане проявляли интерес к использованию банковских карт», — говорит Джафарли и добавляет, что интерес бизнеса к безналичным расчетам также требует материального поощрения. Это может быть снижение НДС для торговых объектов, практикующих безналичные платежи. «Без стимулирования, с помощью одних только госпрограмм и наказаний невозможно добиться результата. Мировой опыт показывает, что залогом развития этой сферы является материальная заинтересованность и спонтанный интерес», — сказал собеседник, отметив, что 92% торгового оборота в местных торговых сетях — это наличный денежный оборот.
Всего 10% граждан Азербайджана пользуются безналичными расчетами. Для сравнения, в развитых странах безналичная оплата достигает 50-60% платежей, а в некоторых странах находится на уровне 80%.
Но вернемся к принятому документу. В госпрограмме отмечается, что реализация программы по расширению охвата безналичными платежами позволит увеличивать ежегодно долю безналичных расчетов на 7%, при этом доля наличных расчетов в транзакциях понизится с 74% до 40%. Для ускорения применения программы авторы документа определи три ключевых условия. Отмечается, что создание более благоприятной среды для развития в этом направлении предусматривает не только запрещающие нормы регулирования, но также применение специальных механизмов поощрения. В целом же, это тот момент, что был затронут в нашей беседе с экспертом Н. Джафарли.
Кроме этого, подчеркивается необходимость устранения институциональных препятствий, мешающих развитию цифровых выплат. В этом контексте программа предусматривает полное обеспечение права собственности и контрактные права предпринимателей, создание эффективных и конкурентных рынков, совершенствование налоговой системы, а также устранение случаев уклонения от выплаты налогов.
В плоскости развития финансовых рынков отмечается необходимость активности банковского сектора, усиления здесь конкуренции и активизации денежного рынка. На повестке стоят такие вопросы, как совершенствование возможностей оценки банковских рисков, а также осуществление мер для достижения более качественных и дешевых банковских услуг. «Усиление финансовой инклюзивности (доступности, — ред.) нуждается в доступности банковских услуг во всех регионах. Для этого требуется расширение доступа к банковской продукции и услугам, требуется повышение их качества и понижение затрат, повышение общественной осведомленности по цифровым выплатам. Для того чтобы обеспечить фундаментальные условия расширения цифровых выплат, в государственной программе были определены четыре стратегических направления и 16 приоритетов», — говорится в госпрограмме.
Тем временем, профессор экономики Фикрет Юсифов сказал #, что подписанный документ представляет особую важность в плане развития цифровой платежной системы. «Эта программа принята на 2018 — 2020 год и предусматривает полный переход к безналичным расчетам в экономике нашей страны. Большое значение для достижения эффективной работы в данном направлении имел закон «О безналичных платежах», принятый в декабре позапрошлого года. Все эти документы предусматривают трансформацию расчетов в безналичную форму, — уверен собеседник.
Наличные расчеты по своей природе неудобны для бизнеса, предприятий, даже для обычного гражданина, которому приходится носить с собой деньги, доставать их, идти куда-то, чтобы оплатить коммунальные и прочие услуги или товары. При этом развитая система безналичных платежей избавляет население от неудобств, связанных с использованием бумажных денег. К примеру, оплата коммунальных услуг производится, не выходя из дома, поскольку для этого достаточно иметь мобильное устройство с доступом к сети Интернет».
В плоскости решения этого вопроса неоднократно отмечалась проблема недостаточного охвата соответствующей технической торговой сети. «К сожалению, сегодня не во всех торговых точках имеются POS-терминалы для оплаты товаров банковской картой, — отметил специалист. — Однако этот вопрос постепенно решается, а принятая накануне государственная программа по расширению безналичных платежей станет важным шагом на этом пути, тем более, что нынешнее руководство Министерства налогов активно работает в этом направлении».
